Od 20. studenoga 2026. počinje se primjenjivati novi Zakon o potrošačkim kreditima koji donosi važna pravila za korisnike minusa na tekućim računima i kreditnih kartica. Banke više neće smjeti jednostrano uvoditi ili povećavati minus, kao ni povećavati raspoloživi kreditni iznos po kartici bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka korisnika.
Nova pravila odnose se na potrošače, odnosno fizičke osobe koje kreditne proizvode koriste izvan svoje poslovne ili profesionalne djelatnosti. Cilj je ojačati zaštitu građana i spriječiti povećavanje njihove zaduženosti bez njihove aktivne odluke.
Ipak, važno je naglasiti da se novi režim neće automatski primjenjivati na sve postojeće kredite i minuse. Na ugovore sklopljene prije stupanja Zakona na snagu u pravilu će se nastaviti primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja, osim u slučajevima za koje je zakon predvidio posebna pravila.
Dvije vrste minusa pod većom kontrolom
Novi Zakon razlikuje dopušteno i prešutno prihvaćeno prekoračenje.
Dopušteno prekoračenje je minus koji je korisnik izričito ugovorio s bankom, zajedno s iznosom i uvjetima korištenja.
Prešutno prihvaćeno prekoračenje omogućuje korisniku da raspolaže sredstvima iznad trenutačnog stanja na računu ili iznad ugovorenog dopuštenog minusa. Takvo prekoračenje korisnik prihvaća samim korištenjem raspoloživih sredstava.
Kod oba oblika prekoračenja nova pravila ograničavaju mogućnost njihova povećavanja bez zahtjeva korisnika.
Što banke više neće smjeti napraviti bez pristanka korisnika?
Kod ugovora na koje se primjenjuje novi Zakon banka neće smjeti jednostrano uvesti novi niti povećati postojeći dopušteni minus.
Isto vrijedi i za uvođenje ili povećavanje prešutno prihvaćenog prekoračenja.
Ograničenje se odnosi i na povećanje raspoloživog iznosa kredita po platnoj kartici. Banka se više neće moći osloniti samo na vlastitu odluku o povećanju kreditnog limita, već će prethodno morati imati zahtjev i jasan pristanak korisnika.
Za kartice koje omogućuju odgođenu naplatu ili obročnu otplatu vrijede posebna prijelazna pravila, a njihovo potpuno usklađivanje s novim zakonom predviđeno je od 1. siječnja 2028. godine.
Nema više kredita i dodatnih usluga bez zahtjeva korisnika
Novi Zakon donosi još jedno važno pravilo – kredit ili dodatna usluga neće se smjeti odobriti bez prethodnog zahtjeva korisnika.
Pristanak se neće smjeti podrazumijevati na temelju unaprijed odabrane opcije ili unaprijed označene kvačice. Korisnik će svoju suglasnost morati dati jasnom, dobrovoljnom i informiranom potvrdnom radnjom.
Minus i dalje nije besplatan
Iako nova pravila donose veću zaštitu potrošača, to ne znači da minus postaje besplatan niti da banka više neće moći mijenjati njegove ugovorene troškove.
Kod dopuštenog prekoračenja na koje se primjenjuje novi Zakon banka nakon sklapanja ugovora neće smjeti uvoditi novu naknadu. Naknadu koja je postojala u trenutku sklapanja ugovora moći će mijenjati, ali u skladu s ugovorenim uvjetima i zakonskim ograničenjima.
Zato korisnici i dalje trebaju pratiti obavijesti banke, kamatne stope, naknade i ostale uvjete korištenja minusa.
Važno je imati na umu da su i dopušteno i prešutno prekoračenje zapravo oblici kreditiranja, a njihovo dugotrajno korištenje može biti skuplje od klasičnog potrošačkog kredita.
Kada nova pravila stupaju na snagu?
Glavnina novog Zakona o potrošačkim kreditima počinje se primjenjivati 20. studenoga 2026. godine.
Za ranije sklopljene ugovore u pravilu će se i dalje primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja, osim odredbi za koje je novim Zakonom izričito propisano drukčije.
Nova pravila trebala bi građanima dati veću kontrolu nad vlastitim zaduživanjem i spriječiti situacije u kojima im se povećava minus ili kartični limit iako to sami nisu zatražili.
Drugim riječima, od studenoga banka više neće moći sama odlučiti da vam treba veći minus – za povećanje kreditne izloženosti morat ćete ga sami zatražiti i na to jasno pristati.
Izvor: poslovni.hr
📲 Najbrže informacije – pratite nas na Facebooku, Instagramu i TikToku!
Foto: Freepik
